Hvor meget skal man spare op til pension?

Begynd med udgifterne i stedet for opsparingen. Hvad koster en måned, når du ikke længere arbejder – bolig, mad, transport, forsikringer og det, du gerne vil have råd til? Det tal er dit månedlige behov.

Et overblik over pensionens opbygning finder du i guiden om pensionssystemet i Danmark, og om valget af egen ordning i guiden om individuel pension.

Træk så det fra, som det offentlige betaler. Det, der er tilbage, er hullet. Hullet ganget med det antal måneder, pengene skal række, er den opsparing, regnestykket ender på.

Her er regnestykket for en enlig, der vil have 30.000 kr. om måneden før skat, med satserne for 2026:

• Det vil du have om måneden30.000 kr.Før skat · dit eget tal
• Folkepensionens grundbeløb− 7.544 kr.Ens for alle
• Pensionstillæg efter nedsættelse− 6.287 kr.Enlig · fuldt tillæg er 8.729 kr.
• ATP, hvis du får den højeste− 2.150 kr.25.800 kr. om året
• Det skal din egen pension give14.019 kr.Hullet om måneden

14.019 kr. om måneden i 20 år er 3.364.560 kr. – regnet uden afkast og uden prisstigninger. Vil du i stedet have 22.000 kr. om måneden, er hullet 3.577 kr., og det er 858.480 kr. over 20 år.

Folkepensionen består for de fleste af et grundbeløb og et pensionstillæg. Grundbeløbet er ens for alle. Pensionstillægget er størst for enlige, og det bliver sat ned, hvis du har andre indtægter end løn – for eksempel udbetalinger fra din egen pension eller fra ATP.

Kilde: Udbetaling Danmark på borger.dk: Før du går på folkepension.

For en enlig bliver pensionstillægget sat ned med 30,9 % af den indtægt, der ligger over 99.200 kr. om året, og det falder helt væk ved 438.200 kr. For par er grænsen 198.800 kr. Løn tæller ikke med. Derfor giver de første kroner fra din egen pension fuldt udslag, mens de næste bliver delvist spist af et lavere tillæg.

Regnet før skat med satserne ovenfor, og som om hele din egen pension udbetales som løbende, skattepligtig indtægt.

ATP Livslang Pension bliver udbetalt fra folkepensionsalderen. Den højeste ATP er 25.800 kr. om året i 2026, altså 2.150 kr. om måneden, og den kræver fuldt bidrag, fra du fyldte 18 år. Har du ikke betalt fuldt bidrag i alle årene, er den lavere. Dit eget tal står i pensionsoversigten fra ATP, som du finder via borger.dk: Indbetaling og udbetaling af ATP Livslang Pension.

Hvornår du kan få folkepension, afhænger af dit fødselsår. Se alderen for din årgang i guiden til folkepensionsalder og folkepension.

Hullet er det beløb, der mangler hver måned, når folkepension og ATP er trukket fra. Tabellen viser, hvor stor en opsparing der skal til for at dække hullet i 15, 20 og 25 år.

Regnet som hul × 12 måneder × antal år. Uden afkast, uden prisstigninger og før skat. Det er et regneeksempel – ikke en prognose og ikke et tilbud.

Hvor meget skal man spare op til pension om måneden?

Den anden vej rundt: Hvor meget skal der sættes ind hver måned for at nå 1 mio. kr.? Det afhænger af, hvor mange år der er til, og af, hvad pengene bliver forrentet med. Tabellen er regnet med tre satser, også 0 %.

Forudsætninger: samme indbetaling sidst i hver måned, renten skrevet til hver måned, ingen omkostninger og ingen skat af afkastet. Satserne er regnesatser. Ingen kan vide, hvad en opsparing giver i afkast, og værdien kan også falde. Skal du bruge 2 mio. kr., er beløbene dobbelt så store.

Pengene kan stå flere steder end i en pensionsordning. Se overblikket over pension og opsparing hos udbyderne.

Der findes ingen officiel sats. Det, der findes, er pejlemærker, som fagforeninger og pensionskasser giver deres egne medlemmer.

Ingeniørforeningen IDA skriver, at medlemmerne efter foreningens anbefaling skal indbetale mindst 10 % og i gennemsnit 16 % af lønnen til pension gennem hele arbejdslivet (IDA: Sådan sørger du for at spare nok op til din pension). Pensionskassen PKA skriver, at medlemmerne efter kassens anbefaling skal have 70–80 % af lønnen til rådighed hver måned som pensionister (PKA: Hvor meget skal du spare op til din pension?).

Din egen procent kan du regne ud: indbetalingen om måneden divideret med din løn før skat. Det, din arbejdsgiver indbetaler, tæller med. 2.778 kr. om måneden af en løn på 35.000 kr. er 7,9 %.

Der er ikke noget officielt tal for, hvad en 40-årig skal have stående. Det, der kan regnes på, er tiden. Er du født i 1971 eller senere, er din folkepensionsalder 70 år efter den vejledende oversigt på borger.dk, og den kan blive sat op. En 40-årig har altså omkring 30 år at spare op i.

I tabellen ovenfor svarer 30 år til 2.778 kr. om måneden for hver million, regnet med 0 %. Er der 20 år til, er det 4.167 kr., og er der 10 år til, er det 8.333 kr. Det, du allerede har sparet op, trækkes fra først.

Hvordan pengene er investeret undervejs, kan du læse om i guiden til investeringsprofil på din pension. Hvilken ordning pengene skal indbetales til, kan du sammenligne i guiden om ratepension eller aldersopsparing.

PensionsInfo samler dine pensioner og forsikringer ét sted. Når du er logget ind, kan du se, hvor meget dine pensioner udgør ved forskellige pensionsaldre – både ved din folkepensionsalder, og hvis du går på pension tidligere eller senere. Folkepensionens grundbeløb er regnet med i den samlede udbetaling, hvis du endnu ikke har nået folkepensionsalderen.

Vil du spare op ved siden af pensionen, er reglerne for aktiesparekontoen et sted at starte. Hvad ATP giver dig som fast bund, står i guiden om ATP Livslang Pension.

Under ”Dine aftaler” står de selskaber, der har dine ordninger. Sæt tallet fra PensionsInfo ind i regnestykket øverst på siden. Så kan du se, om der er et hul, og hvor stort det er. Dit pensionsselskab kan regne på din egen ordning.